理財(cái)案例：

趙先生夫妻二人今年都是29歲，結(jié)婚2年還沒(méi)孩子，計(jì)劃2009年要寶寶。趙先生是名公務(wù)員，每月固定工資收入為4000元左右，年終獎(jiǎng)金10000元；妻子在一家中檔的外企工作，月薪約6000元，年終獎(jiǎng)金10000元。二人單位都有三險(xiǎn)一金。

趙先生家每月日常支出約4000元，另外每年給父母2萬(wàn)元。現(xiàn)有90平方米住房一套，沒(méi)有房貸負(fù)擔(dān)。有車(chē)一部，養(yǎng)車(chē)費(fèi)用約為一年2萬(wàn)元。目前二人存款定期10萬(wàn)元，活期10萬(wàn)元。

理財(cái)目標(biāo)：

1、雙方老人仍都健在，需要為老人準(zhǔn)備一筆醫(yī)藥費(fèi)；

2、想選擇一種合適自己的投資方式。

理財(cái)分析：

總體看來(lái)，趙先生家具有較強(qiáng)的收入能力，結(jié)余比例較高，但缺陷在于收入主要來(lái)自工資，來(lái)源過(guò)于單一，萬(wàn)一出現(xiàn)失業(yè)或意外，抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較差，將會(huì)對(duì)家庭產(chǎn)生不良影響。同時(shí)二人沒(méi)有投資，導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)無(wú)法增值，難以應(yīng)付通脹及未來(lái)長(zhǎng)期支出的增長(zhǎng)。

1、建立賬本清楚花費(fèi)

現(xiàn)在很多家庭的開(kāi)支都很隨意，沒(méi)有計(jì)劃，經(jīng)常到了月底時(shí)搞不清楚一些錢(qián)花在哪里，建議趙先生建立家庭賬本，掌握家庭主要財(cái)務(wù)收支，清楚金錢(qián)的流向，檢查家庭財(cái)務(wù)是否健康，同時(shí)防止沖動(dòng)消費(fèi)。

另外，應(yīng)急準(zhǔn)備金是用來(lái)保證家庭發(fā)生意外時(shí)的額外支出，建議預(yù)留5個(gè)月家庭平均月支出(約2萬(wàn)元)為準(zhǔn)備金，以保障家庭資產(chǎn)適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性。

2、投資基金提高家庭收益

目前他們的收入過(guò)于單一，如果不進(jìn)行投資，既無(wú)法抵御通貨膨脹又不能使家庭財(cái)產(chǎn)增值。由于二人均沒(méi)有投資經(jīng)驗(yàn)，不建議投資股票，可以選擇基金及收益穩(wěn)定的銀行理財(cái)產(chǎn)品。資產(chǎn)配置方面可以用50%的可投資資金購(gòu)買(mǎi)股票型基金，30%購(gòu)買(mǎi)平衡型及債券型基金，20%購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品。

此外，由于雙方父母均健在，為他們準(zhǔn)備的醫(yī)療費(fèi)是未來(lái)理財(cái)中最不固定的開(kāi)支，對(duì)資金的流動(dòng)性要求也較高，建議分兩部分進(jìn)行投資。一部分投資于流動(dòng)性較強(qiáng)的活期存款、貨幣基金等，以便隨時(shí)取出應(yīng)付日常保健；另一部分投資于收益和風(fēng)險(xiǎn)較高的股票型基金，爭(zhēng)取獲得超額收益，以應(yīng)付突發(fā)性的大額醫(yī)療支出。

3、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)補(bǔ)充保障

趙先生夫婦目前只有社會(huì)統(tǒng)籌保險(xiǎn)是不夠的，需要購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，一旦生病或發(fā)生意外能夠得到醫(yī)療費(fèi)用及保險(xiǎn)的補(bǔ)償，不會(huì)拖累家人并減少家庭的風(fēng)險(xiǎn)。建議首先以保障為目的，購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)及適當(dāng)?shù)尼t(yī)療保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)原則是年交保費(fèi)不超過(guò)收入的10%，保額達(dá)到年收入的10倍左右。不建議投入高額費(fèi)用購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)，以免增加家庭支出負(fù)擔(dān)。